오픈뱅킹

오픈뱅킹은 핀테크기업이 금융서비스를 편리하게 개발할 수 있도록 은행의 금융서비스를 표준화된 형태로 제공하는 인프라를 말한다. 스마트폰에 설치한 응용프로그램을 통해 모든 은행 계좌에서 결제를 비롯한 금융서비스를 실시간으로 이용할 수 있다. 2019년 10월 30일부터 10개 대형 은행이 시범 운영을 시작했으며, 2019년 12월 정식 가동될 예정이다. 정식 운영이 시작되면 일반은행 16곳과 인터넷전문은행 2곳까지 총 18개 은행에 접근이 가능하다.

개요

오픈뱅킹은 오픈 API와 테스트베드로 구성된다. 오픈 API는 핀테크기업이 직접 응용프로그램과 서비스를 개발할 수 있도록 공개된 프로그램 도구로서, 6개의 서비스 API와 인증/관리 API를 제공한다. 테스트베드는 개발된 서비스가 금융전산망에서 정상적으로 작동하는지 시험해 볼 수 있는 인프라이다. 핀테크기업은 오픈 API와 테스트베드를 활용하여 기존 금융서비스에 새로운 IT기술을 접목시킨 다양한 핀테크 서비스를 빠르고 편리하게 출시할 수 있다.

은행권을 아우르는 핀테크 서비스 출시를 위해서는 은행 모두와 개별적으로 협약을 맺어야 하는 번거로움이 있다. 또한, 전산표준이 다른 복수 은행과의 호환에 어려움이 있을 수 있다. 이러한 어려움을 해결하고자 16개 시중은행이 자발적으로 참여하여 세계 최초로 참가은행과 핀테크기업이 서비스 개발 과정에서 서로 소통할 수 있는 통로인 오픈플랫폼이 구축되었으며, 제공기관 확대, 이용대상 확대 등 오픈플랫폼이 오픈뱅킹으로 전환됨에 따라 더욱 더 혁신적인 서비스 개발을 지원한다.

오픈뱅킹은 오픈뱅킹에 참여하여 자금이체, 조회 등의 서비스를 제공하는 참가은행과 은행권 공동으로 오픈뱅킹 시스템을 구축하고 운영하는 금융결제원인 오픈뱅킹 센터, 금융결제원과 오픈뱅킹 이용계약을 체결하고 이용승인을 받은 핀테크사업자 및 참가은행인 이용기관, 오픈뱅킹 서비스 이용신청을 통해 이용기관이 오픈뱅킹을 기반으로 제공하는 서비스를 사용하는 사용자인 일반고객으로 구성된다.

이용기관은 참신한 아이이디어와 기술을 가지고 금융 분야에 진출하여 다양한 핀테크 서비스를 제공할 수 있게 되고, 핀테크 서비스를 이용하는 고객은 금융에 대한 접근이 쉬워지고 선택권이 넓어지는 효과가 생기게 되며, 참가은행은 이용기관이 제공하는 다양한 서비스를 통하여 신규 고객과 만날 수 있게 됨으로써 새로운 수익기회를 얻을 수 있다.

특징

이용대상

이용대상

오픈뱅킹의 이용대상은 일반고객과 핀테크 사업자, 은행으로 나뉜다. 본인명의의 휴대폰을 소지하고 있는 고객은 본인확인을 받은 후 오픈뱅킹 서비스를 이용할 수 있다. 핀테크산업 분류업종 기업, 전자금융업자, 전자금융보조업자, 오픈뱅킹 운영기관 인정기업 또한 오픈뱅킹 이용대상이다. 핀테크 사업자 및 은행에 대한 자세한 설명은 다음과 같다.

• 핀테크 사업자 : 정보통신기술 또는 그 밖의 기술을 활용하여 금융회사의 업무 효율성을 증대 시키거나 이용자의 편의성 향상에 기여하는 금융관련 업무
• 은행 : 오픈뱅킹공동업무 제공자 역할을 수행하는 참가 금융회사
• 핀테크산업 분류업종 기업

• 시스템 소프트웨어 개발 및 공급업
• 컴퓨터 프로그래밍 서비스업
• 기타 정보기술 및 컴퓨터운영 관련 서비스업
• 포털 및 기타 인터넷 정보 매개 서비스업
• 기타 금융지원 서비스업

• 응용소프트웨어 개발 및 공급업
• 컴퓨터시스템 통합 자문 및 구축 서비스업
• 자료 처리업
• 데이터베이스 및 온라인정보 제공업

제외서비스

• 출금대행 : 지급인의 출금동의를 수취인을 통해 전달받아 제3자가 출금을 대행하거나 동 권리를 재판매하는 경우
• 납부서비스 : 수납하려는 주체가 고객에게 제공하는 재화나 용역의 대가로써 일정금액을 정기적·반복적으로 추심(예약)하는 경우

제외대상

• 「사행행위 등 규제 및 처벌 특례법」상사행행위기업, 부도기업
• 다단계 판매, 상조회사, 대부업(P2P연계대부업포함)
• 이용기관이 서비스하고자 하는 사업모델상 필요자격 미달기업
• 기타 소비자 피해 발생이 우려되는 기업 등

• 게임머니·아이템 중개 또는 가상화폐 관련 사업모델 기업
• 미풍양속 저해, 불법행위 사업모델 기업(자금세탁, 테러자금조달 등)
• 영업 행태에 금융질서 문란행위가 의심되는 기업
• 모듈 재판매 시 하위사업자에게도 동일기준 적용

협력기관

• 유관기관 : 금융위원회, 금융감독원, 은행연합회, 금융보안원, 핀테크지원센터
• 참가은행 : KDB산업은행, NH농협은행, 신한은행, 우리은행, SC젱리은행, IBK기업은행, KB국민은행, KEB하나은행, 씨티뱅크, 수협은행, 대구은행, BNK부산은행, 광주은행, 제주은행, 전북은행, BNK경남은행, 카카오뱅크, 케이뱅크

API

오픈뱅킹에서 이용기관은 6개의 서비스 API, 인증/관리 API를 이용할 수 있다.

서비스 API

• 잔액조회 API : 사용자가 이용기관이 제공하는 서비스를 통해 본인계좌에 대한 잔액 및 출금가능금액을 조회하는 기능을 제공한다.
• 거래내역조회 API : 사용자가 이용기관이 제공하는 서비스를 통해 본인계좌에 대한 잔액 및 거래내역을 조회하는 기능을 제공한다.
• 계좌실명조회 API : 이용기관이 자금을 수취할 수취인 또는 출금이체 신청을 한 사용자 계좌의 정상여부 및 실명을 실시간 조회하는 기능을 제공한다.
• 송금인 정보조회 API : 이용기관이 자금을 출금이체 신청을 한 사용자 계좌의 정상여부를 실시간 조회하는 기능을 제공한다.
• 입금이체 API : 이용기관의 지급계좌에서 자금을 인출하여 수취인 계좌로 실시간 입금하는 기능을 제공한다.
• 출금이체 API : 이용기관의 출금에 동의한 사용자 계좌에서 출금하여 이용기관의 수납계좌로 실시간 입금하는 기능을 제공한다.

인증/관리 API

• 사용자인증 API : 사용자인증 API는 6개의 서비스 API를 사용하기 위하여, 일반고객의 인증 및 동의를 얻고 계좌등록을 수행하는 기능을 제공한다. 이용기관은 계좌에 접근하기 위하여 먼저 이용기관이 응용프로그램과 사용자의 오픈뱅킹용 계좌를 연결해야 하며, 이때 사용자이용 API를 호출하여 사용자의 인증 여부를 물을 수 있다. 사용자는 오픈뱅킹에서 제공하는 연동페이지에서 인증하거나 이용기관이 자체적으로 제공하는 연동페이지에서 오픈팽킹 연동을 할 수 있다. 이러한 인증 절차는 대부분의 인터넷 서비스에서 실질적인 표준으로 작용하고 있는 오오스(OAuth) 인증절차를 준용하여 구현되었다.
• 관리 API : 오픈플랫폼은 금융 업무를 처리하기 위한 5개의 서비스 API 이외에도 이용기관의 서비스 관리를 도와주는 관리 API를 제공한다. 관리 API는 오픈플랫폼 운영 과정에서 이용기관의 요구를 반영하여 추가될 수 있으며, 현재는 참가은행의 서비스 상태를 조회하는 참가은행상태조회 API를 제공한다. 이용기관은 참가은행상태조회 API를 호출하여 16개 참가은행의 서비스 상태를 한번에 조회할 수 있다. 참가은행의 서비스 상태는 거래가능(Y), 장애(D), 종료처리(E)로 정의된다.

사례

규제 동향

• 유럽연합

유럽은행감독위원회(EBA)는 유럽연합 내 지급결제관련 서비스 및 서비스업체에 대한 규정인 PSD(Payment Services Directive)를 개정, 2015년 12월 PSD2를 공식 발표하고 2년여의 준비기간을 거쳐 2018년 1월 13일 도입했다. 이를 위해 PSD2에서는 두 가지 유형의 제3자 지급서비스 제공자(third party payment service providers, TTP)를 정의하고 규범을 제시했다. 한편 유럽연합은 개인정보보호를 강화하기 위해 모든 데이터에 GDPR(general data protection regulation)을 적용, PSD2 시행에 따른 개인정보 활용 문제점을 보완했다. 유럽은행감독위원회는 PDS2의 인증 및 인터페이스 관련 요건을 담은 규제기술표준을 2018년 3월 확정하였다. 규제기술표준에서는 인터페이스와 관련된 세부 표준을 제시하지 않고, 은행들이 자율적으로 결정하도록 남겨두었다. 이에 따라 API 표준과 관련된 권고한을 정하고 특정 API가 PSD2에 부합하는지 평가하기 위해 2018년 1월 ‘API EG (application programming interface evaluation group)’를 구성하였다.

• 영국

PSD2 시행에 따라 영국은 자체 오픈뱅킹 정책을 추진했다. 오픈뱅킹과 PSD2는 제3자에게 데이터를 제공한다는 점에서 공통적이며 다음과 같은 차이점이 있었다.

	오픈뱅킹	PSD2
적용	CMA9(영국대형은행) 계좌	유럽연합 내 모든 지급결제 계좌
API	단일 API	시장 자율
규정준수	데드라인에 맞춰 진행	유예기간(18개월) 존재

2018년 9월 7일 영국 OBIE(open banking implementation entity)는 API 표준요건을 담은 오픈뱅킹스탠다드3.0(open banking standard 3.0)을 발표하였으며 핵심 구성요소는 기술사양, 보안, 고객 지침, 적합성 및 인증으로 이루어져 있다. 이 중 기술 ISO 20022와 같은 기술표준을 준용하여 RESTFul API를 설계원칙으로 제시하였으며 계좌 및 거래, 지급 개시, 자금 확인, 알림과 같이 각 분야별 기준을 마련하였다.

• 호주

2018년 2월 호주 재무부는 오픈뱅킹 구현에 관한 권고안 「Review into Open Banking in Australia」에 따라 오픈뱅킹을 추진하기로 했다. 이에 따라 호주 경쟁당국인 ACCC(The Australian Competition and Consumer Commission)는 ‘소비자정보권(the Consumer Data Right)’의 개념을 도입하고 대상이 되는 섹터를 결정하며, 연방종합연구소인 CSIRO에서는 데이터 표준을 정하기로 했다. 향후 예상되는 주요 추진일정은 다음과 같다.

• 2020년 07월 01일 : 4대 은행 신용카드 및 직불카드, 예금 및 계좌 정보 공유 시행
• 2020년 02월 01일 : 4대 은행 모기지 계좌 정보 공유 시행
• 2020년 07월 01일 : 4대 은행은 패럴리뷰에 담긴 전체 은행 상품에 대해 정보 공유를 시행

나머지 호주 은행들의 경우 4대 은행과 12개월 시차를 두고 시행한다. 호주의 오픈뱅킹은 경쟁법을 개정하는 방식으로 법제화를 진행하고 있다. 또한 패럴리뷰에서는 데이터 이전과 관련하여, 재정된 표준에 부합하는 API 사용을 권고하고 있다. 호주정부는 소비자정보권을 우선 은행산업에 적용하기 위해 오픈뱅킹 정책을 추진하고 있으며, 이러한 권리를 에너지, 통신 분야로도 확대해 나갈 계획이다.

해외은행

• 빌바오 비스카야 아르헨타리아 은행(BBVA)

빌바오 비스카야 아르헨타리아 은행은 개발자, 제휴사와 1년여의 준비기간을 거쳐 2017년 5월 API 마켓을 시장에 공개, 8종(사용자정보, 계좌, 카드, 지급, 대출, 알림 등)의 API를 출시했다. 빌바오 비스카야 아르헨타리아 은행 API 마켓은 현재 스페인, 미국, 멕시코 3개국에 서비스 중이며 실제 데이터에 대한 접근권한 수준에 따라 테스트 버전과 풀 버전 두 가지를 제공하고 있다. 특징적인 것은 API 이용자는 고객의 사회·경제 관련 정보(예상 가구 소득, 대출 한계 등)를 제공받아 맞춤형 서비스 개발이 가능하다는 것이다.

빌바오 비스카야 아르헨타리아 은행 카드와 빌바오 비스카야 아르헨타리아 은행 포스 단말기 거래내역으로 익명 수집된 통계데이터와 이를 토대로 소비 패턴, 인구 통계 등을 분석하여 가상지도를 제공하고 있다. 2017년 6월부터 빌바오 비스카야 아르헨타리아 은행는 알리페이의 자회사인 앤트파이낸셜(Ant Financial)과 제휴를 맺어 중국관광객이 스페인 내에서 알리페이를 자유롭게 사용할 수 있도록 서비스를 제공하고 있다.

• 피도르은행(Fidor Bank)

피도르은행은 2009년 독일에서 설립된 인터넷전문은행으로 고객이 참여하여 빠른 은행업무 및 지급서비스가 이뤄질 수 있는 자체플랫폼 피도르OS(Fidor OS)를 설계하고 전체 프로세스를 통합·제어할 수 있는 시스템을 구축했다.

• 씨티그룹(Citigroup)

씨티그룹은 2016년 11월 시티 개발자 포털(Citi developer portal)을 개설하여 계좌관리, 지급, 송금, 인증 등의 기능을 제공하고 있으며, 금융 및 핀테크사와 제휴해왔다. 씨티API는 샌드박스 및 테스트용 데이터가 제공되며 실제 서비스 출시를 원하는 이용자는 테스트 완료 후에 시티에 서비스제휴 제안이 가능하다.

씨티그룹은 호주 항공사인 콴타스 에어라인(Qantas Airline)과 제휴하여 신용카드를 출시하고, 계좌, 카드, 인증, 이체 등 70여개 API를 활용한 콴타스머니 애플리케이션을 제공하고 있다. 회게, 자산관리 등 금융전문 소프트웨어 개발사인 인튜이트(Intuit)는 고객에게 금융관련 데이터 제공방식을 개선하기 위해 씨티뱅크의 인증 API, 계좌조회 API를 활용하고 있다. 그 밖에 홍콩 시티은행은 2018년 5월 홍콩의 6개 기업과 제휴를 맺어 API를 통해 서비스를 제공할 것을 발표했다.

• 예스은행(Yes Bank)

2004년 설립된 인도의 예스은행은 은행의 역할을 고객의 금융관련 니즈를 충족하는 전략적 지원자로 설정하고, 금융서비스에 새로운 기술의 접목을 시도해왔다. 특히 인도계 은행 최초로 은행시스템과 고객사의 ERP시스템을 직접 연결하여 금융서비스를 제공하고 있다. 한편 2017년 1월에는 핀테크 엑셀러레이터인 예스핀테크(Yes Fintech)를 설치하여 핀테크사를 대상으로 혁신 금융서비스를 모집하였고, 우수기업을 지원하고 있다.

예스은행은 온라인 여행사 아크바(Akbar)의 ERP와 연계하여 거래내역 추적, 자동인증 등의 기능을 제공하고 있다. 대형금융사의 담보대출서비스에 예스은행 API를 접목하여 결제, 승인, 알림 등의 기능을 개발했으며, 대출금 지급 서비스도 개선하였다. 온라인쇼핑몰의 느린 환불 처리과정을 해결하기 위해 환불계정과 호나불신청프로세스를 연결하고, API 호출을 통해 환불 신청 및 승인, 실시간으로 지급 처리하기도 한다.

• 미즈호은행(Mizuho Bank)

일본의 대형 금융사인 미즈호그룹(Mizuho Financial Group)은 디지털 환경 변화에 대응하기 위해 디지털 전환을 추진하고 있다. 미즈호 은행은 고객중심주의를 바탕으로 핀테크와 공동으로 서비스를 제공하는 모델을 추구한다. 2017년 6월 IBM API와 연계하여 IBM 클라우드 및 데이터파워게이트웨이(data power gateway)를 활용한 사물인터넷 결제 서비스 계획을 발표하였다.

평가

국내외 사례를 통해 보면, 은행에서 API를 구현하는 유형으로는 크게 내부연계형과 외부연계형으로 구분할 수 있다. 내부연계형의 경우 국내에서는 시한금융그룹의 ‘신나는 한판’, KB금융그룹의 ‘리브(Live)’ 등 관계회사 금융서비스를 그룹 통합 모바일 플랫폼에서 제공하기 위해 API를 활용하는 사례를 들 수 있다. 한편 최근 외부파트너와의 협력을 위한 생태계의 일부로서 외부연계형 API를 사용하는 케이스가 늘어나고 있다. 그러나 불특정 다수를 대상으로 앱 개발 플랫폼을 전면 개방하는 퍼블릭 API 모델은 국내 은행권에는 아직 없는 것으로 판단된다.

이에 따라 향후 국내은행은 오픈뱅킹 관련 전략을 수립·집행함에 있어 몇가지 점들을 고려하여 추진할 필요가 있다. 첫째, 국내에 마이데이터산업 도입 시 고객정보 제공을 위한 API의 구축이 요망되므로, 이와 관련된 API를 우선적으로 구축해야 할 것이다. 둘째, 이러한 규제적 동기 이외에도 자체 혁신을 위해서도 오픈뱅킹 활용은 유용하므로, 차제에 각행은 오픈 플랫폼 구축을 위한 장단기 로드맵을 수립할 필요가 있다. 셋째, API 개방을 확대해나감에 따라 예상되는 내부적 부작용을 최소화할 수 있도록 방안을 미리 마련할 필요가 있다. 넷째, 오픈뱅킹 전략의 성공은 결국 비즈니스 모델에 의해 판가름 나기 때문에 참신한 아이디어들이 지속적으로 제시될 수 있는 호나경을 조성하는 것이 중요하다. 마지막으로 외부에서 API를 활용하는 데 제약이 없도록 감독 당국과의 협의를 통해 규제 측면의 불확실성을 사전에 제거해 나가야 한다.

요컨데, 국내외 규제환경 변화 등을 감안할 때, 국내 은행사업이 오픈 이노베이션 환경 변화에 적절히 대응하지 못한다면 고객과의 접점을 잃고 계좌관리나 금융상품 제조자의 역할에 머물 수 밖에 없을 것이다. 따라서 국내은행은 오픈뱅킹 등 인프라 투자와 이를 적극 활용할 수 있는 인적 투자를 통해 외부의 혁신 모멘텀을 지속적으로 흡수할 수 있도록 해야 할 것이다.