오픈뱅킹

오픈뱅킹은 핀테크기업이 금융서비스를 편리하게 개발할 수 있도록 은행의 금융서비스를 표준화된 형태로 제공하는 인프라를 말한다.

개요

오픈뱅킹은 오픈 API와 테스트베드로 구성된다. 오픈 API는 핀테크기업이 직접 응용프로그램과 서비스를 개발할 수 있도록 공개된 프로그램 도구로서, 6개의 서비스 API와 인증/관리 API를 제공한다. 테스트베드는 개발된 서비스가 금융전산망에서 정상적으로 작동하는지 시험해 볼 수 있는 인프라이다. 핀테크기업은 오픈 API와 테스트베드를 활용하여 기존 금융서비스에 새로운 IT기술을 접목시킨 다양한 핀테크 서비스를 빠르고 편리하게 출시할 수 있다.

은행권을 아우르는 핀테크 서비스 출시를 위해서는 은행 모두와 개별적으로 협약을 맺어야 하는 번거로움이 있다. 또한, 전산표준이 다른 복수 은행과의 호환에 어려움이 있을 수 있다. 이러한 어려움을 해결하고자 16개 시중은행이 자발적으로 참여하여 세계 최초로 참가은행과 핀테크기업이 서비스 개발 과정에서 서로 소통할 수 있는 통로인 오픈플랫폼이 구축되었으며, 제공기관 확대, 이용대상 확대 등 오픈플랫폼이 오픈뱅킹으로 전환됨에 따라 더욱 더 혁신적인 서비스 개발을 지원한다.

오픈뱅킹은 오픈뱅킹에 참여하여 자금이체, 조회 등의 서비스를 제공하는 참가은행과 은행권 공동으로 오픈뱅킹 시스템을 구축하고 운영하는 금융결제원인 오픈뱅킹 센터, 금융결제원과 오픈뱅킹 이용계약을 체결하고 이용승인을 받은 핀테크사업자 및 참가은행인 이용기관, 오픈뱅킹 서비스 이용신청을 통해 이용기관이 오픈뱅킹을 기반으로 제공하는 서비스를 사용하는 사용자인 일반고객으로 구성된다.

이용기관은 참신한 아이이디어와 기술을 가지고 금융 분야에 진출하여 다양한 핀테크 서비스를 제공할 수 있게 되고, 핀테크 서비스를 이용하는 고객은 금융에 대한 접근이 쉬워지고 선택권이 넓어지는 효과가 생기게 되며, 참가은행은 이용기관이 제공하는 다양한 서비스를 통하여 신규 고객과 만날 수 있게 됨으로써 새로운 수익기회를 얻을 수 있다.

특징

이용대상

이용대상

오픈뱅킹의 이용대상은 일반고객과 핀테크 사업자, 은행으로 나뉜다. 본인명의의 휴대폰을 소지하고 있는 고객은 본인확인을 받은 후 오픈뱅킹 서비스를 이용할 수 있다. 핀테크산업 분류업종 기업, 전자금융업자, 전자금융보조업자, 오픈뱅킹 운영기관 인정기업 또한 오픈뱅킹 이용대상이다. 핀테크 사업자 및 은행에 대한 자세한 설명은 다음과 같다.

• 핀테크 사업자 : 정보통신기술 또는 그 밖의 기술을 활용하여 금융회사의 업무 효율성을 증대 시키거나 이용자의 편의성 향상에 기여하는 금융관련 업무
• 은행 : 오픈뱅킹공동업무 제공자 역할을 수행하는 참가 금융회사
• 핀테크산업 분류업종 기업

• 시스템 소프트웨어 개발 및 공급업
• 컴퓨터 프로그래밍 서비스업
• 기타 정보기술 및 컴퓨터운영 관련 서비스업
• 포털 및 기타 인터넷 정보 매개 서비스업
• 기타 금융지원 서비스업

• 응용소프트웨어 개발 및 공급업
• 컴퓨터시스템 통합 자문 및 구축 서비스업
• 자료 처리업
• 데이터베이스 및 온라인정보 제공업

제외서비스

• 출금대행 : 지급인의 출금동의를 수취인을 통해 전달받아 제3자가 출금을 대행하거나 동 권리를 재판매하는 경우
• 납부서비스 : 수납하려는 주체가 고객에게 제공하는 재화나 용역의 대가로써 일정금액을 정기적·반복적으로 추심(예약)하는 경우

제외대상

• 「사행행위 등 규제 및 처벌 특례법」상사행행위기업, 부도기업
• 다단계 판매, 상조회사, 대부업(P2P연계대부업포함)
• 이용기관이 서비스하고자 하는 사업모델상 필요자격 미달기업
• 기타 소비자 피해 발생이 우려되는 기업 등

• 게임머니·아이템 중개 또는 가상화폐 관련 사업모델 기업
• 미풍양속 저해, 불법행위 사업모델 기업(자금세탁, 테러자금조달 등)
• 영업 행태에 금융질서 문란행위가 의심되는 기업
• 모듈 재판매 시 하위사업자에게도 동일기준 적용

협력기관

• 유관기관 : 금융위원회, 금융감독원, 은행연합회, 금융보안원, 핀테크지원센터
• 참가은행 : KDB산업은행, NH농협은행, 신한은행, 우리은행, SC젱리은행, IBK기업은행, KB국민은행, KEB하나은행, 씨티뱅크, 수협은행, 대구은행, BNK부산은행, 광주은행, 제주은행, 전북은행, BNK경남은행, 카카오뱅크, 케이뱅크

API

오픈뱅킹에서 이용기관은 6개의 서비스 API, 인증/관리 API를 이용할 수 있다.

서비스 API

• 잔액조회 API : 사용자가 이용기관이 제공하는 서비스를 통해 본인계좌에 대한 잔액 및 출금가능금액을 조회하는 기능을 제공한다.
• 거래내역조회 API : 사용자가 이용기관이 제공하는 서비스를 통해 본인계좌에 대한 잔액 및 거래내역을 조회하는 기능을 제공한다.
• 계좌실명조회 API : 이용기관이 자금을 수취할 수취인 또는 출금이체 신청을 한 사용자 계좌의 정상여부 및 실명을 실시간 조회하는 기능을 제공한다.
• 송금인 정보조회 API : 이용기관이 자금을 출금이체 신청을 한 사용자 계좌의 정상여부를 실시간 조회하는 기능을 제공한다.
• 입금이체 API : 이용기관의 지급계좌에서 자금을 인출하여 수취인 계좌로 실시간 입금하는 기능을 제공한다.
• 출금이체 API : 이용기관의 출금에 동의한 사용자 계좌에서 출금하여 이용기관의 수납계좌로 실시간 입금하는 기능을 제공한다.

인증/관리 API

• 사용자인증 API : 사용자인증 API는 6개의 서비스 API를 사용하기 위하여, 일반고객의 인증 및 동의를 얻고 계좌등록을 수행하는 기능을 제공한다. 이용기관은 계좌에 접근하기 위하여 먼저 이용기관이 응용프로그램과 사용자의 오픈뱅킹용 계좌를 연결해야 하며, 이때 사용자이용 API를 호출하여 사용자의 인증 여부를 물을 수 있다. 사용자는 오픈뱅킹에서 제공하는 연동페이지에서 인증하거나 이용기관이 자체적으로 제공하는 연동페이지에서 오픈팽킹 연동을 할 수 있다. 이러한 인증 절차는 대부분의 인터넷 서비스에서 실질적인 표준으로 작용하고 있는 오오스(OAuth) 인증절차를 준용하여 구현되었다.
• 관리 API : 오픈플랫폼은 금융 업무를 처리하기 위한 5개의 서비스 API 이외에도 이용기관의 서비스 관리를 도와주는 관리 API를 제공한다. 관리 API는 오픈플랫폼 운영 과정에서 이용기관의 요구를 반영하여 추가될 수 있으며, 현재는 참가은행의 서비스 상태를 조회하는 참가은행상태조회 API를 제공한다. 이용기관은 참가은행상태조회 API를 호출하여 16개 참가은행의 서비스 상태를 한번에 조회할 수 있다. 참가은행의 서비스 상태는 거래가능(Y), 장애(D), 종료처리(E)로 정의된다.