할부금융

할부금융(割賦金融)는 제품 구입 시 구입자금을 대출해 주고, 일정 기간 분할 상환하는 금융서비스이다.

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개요

할부금융은 고객이 차량을 구매하시고자 할 때, 부족한 자금을 카드사에서 대출해주는 상품이다. 여기서 할부(割賦)는 돈을 여러 번에 나누어 내거나 나누어 몫을 지는 행위를 말한다. 할부매매(割賦賣買)라고도 한다. 민법상 소유권 유보부 매매의 일종인 '할부 계약'에 의한 매매를 말한다. '할부매매'를 사전적으로 설명하자면, '매수인이 매도인에게 일정 기간 이상에 걸쳐 매매대금을 분할 지급하고, 매수인이 매매대금을 완납하기 전에 매매의 목적물을 미리 인도받는 형식의 매매'이다. 쉽게 설명하자면, 물건을 먼저 받는 대신 그에 따라 내야 할 돈을 나누어서 오랫동안 낼 수 있는 방식의 매매이다. 따라서 그 돈을 다 지급하기 전까지는 엄밀하게 말해서 내 물건이 아니다. 그 물건의 점유권과 소유권을 함께 넘겨주지 않는 이유는 간단하다. 판매자 관점에서 소비자에게 잔금을 떼어 먹힐 수 있기 때문이다. 판매자가 소유권이라도 가지고 있어야지, 소비자가 잔금 지급을 하지 않을 때(채무불이행) 대항할 수 있다.

할부금융은 소비자에게 물품 구매자금을 대여해 주되, 물품 대금은 일시에 제품공급자에게 직접 지급함으로 소비자뿐만 아니라 공급자도 금융 혜택을 보는 선진 금융상품이다. 또한, 할부금융은 내구 소비재, 산업 설비, 주택 등을 할부로 거래할 때, 금융 회사가 제조업체와 소비자 사이에 개입하여 제조업체에 물품 대금을 한꺼번에 지급하고 소비자에게서 해당 물품 대금을 일정 기간에 분할하여 받는 금융 형태를 말한다. 간혹 대리점에서 특판 금리를 제공한다는 얘기를 할 때가 있다. 특판금리는 자동차회사가 지원해주는 할부금융 상품을 말한다. 할부금융이란 고객과 자동차회사, 금융사 3자 간의 할부 금융계약에 따라 자동차 구입 대금을 금융회사가 자동차 제조사에게 지급한다. 그 후 고객이 금융회사에 할부금융 계약기간 동안 원리금을 나눠 상환하는 상품이다. 특판 금리는 대개 시즌에 따라 최저 1% 후반에서 3%대이다. 통상 은행 자동차 대출 금리가 3~6% 후반, 일반 할부 금리는 7% 후반임을 고려하면 굉장한 혜택이지만 시즌을 넘기면 원래대로 돌아간다는 것을 확인해야 한다.^[1]^[2]

회사별 할부금융 시스템

한국캐피탈㈜

한국캐피탈㈜의 할부금융 시스템은 제품 구입 시 구입자금을 대출해 주고, 일정 기간 분할 상환 하는 금융서비스이다. 소비자에게 물품구입자금을 대여해 주되, 물품대금은 일시에 제품공급자에게 직접 지급함으로 소비자 뿐만 아니라 공급자도 금융 혜택을 보는 선진 금융상품이다.

리스금융과의 차이점

구분	리스금융	할부금융
소유권	리스회사	이용자
염가구매(갱신)선택	가능	없음
여신물건	여신전문금융업법상의물건	제한없음

기본정보

대상 : 개인사업자, 법인
대출한도 : 물품별 대출취급 약정금액 이내
대상물건 : 의료기, 의료 소비재 물품, 산업용 기계, 운반수송 기기, 컴퓨터 및 사무용 기기, 교육 연구용 기기 등
대출기간 : 3개월~60개월(5년)
대출금리 : 고객의 신용도 및 할부기간별 차등 적용
상환방법 : 원리금 균등 분할 상환
구비서류 : 할부금융 신청서, 인감증명서, 신분증, 주민등록등본, 인감도장, 기타 대상 물품에 따른 필요서류^[3]

장점

물품구매자

현금구매에 따른 자금부담 최소화, 고가의 제품 구매 가능
장기 분할 상환으로 안정적 사업 운영

물품판매자

매출채권 회수 및 관리부담 감소
현금판매에 따른 원활한 자금 운용 및 매출 증대 가능

할부대상

산업용 기계

공작기계 : CNC 선반, 머시닝센터, 연삭기, 밀링머신 등
인쇄기계 : 옵셋인쇄기, 실링기, 톰슨기, 접착기 등
기타 : 플라스틱가공 장비, 금속가공 기계, 식품 가공 기계, 목공기계, 제철설비, 석유 화학 설비 등

운반 수송기기 : 선박, 항공기, 차량, 컨테이너 등
컴퓨터 및 사무용기기 : 컴퓨터, 복사기 등 OA 기기, POS 시스템, CAD/CAM 시스템 등
교육, 연구용기기 : 교육용 기기 및 과학기술개발에 필요한 시설, 기계, 기구, 실험기기 등
의료기기 : 초음파 진단기, MRI, CT, X선 장치 등 의료장비, 병원정보처리시스템 등
건설장비 및 중기 : 크레인, 포크레인, 레미콘트럭, 덤프트럭, 지게차 등
사회기반시설 : 발전, 변전설비, 통신설비, 공해방지시설, 환경정비기기 등^[3]

취급절차

물건선정 및 구입조건확정
할부금융의뢰
할부금융 약정체결
물건인도
물건대금 지급
할부금 납부^[3]

신한카드

신한카드의 할부금융이란 고객님들이 차량을 구매하시고자 할 때, 부족한 자금을 신한카드에서 대출해 드리는 상품을 말한다.

주요특성

신한카드 할부금융 상품은 초회 납입분부터 대출만기일까지 매월 원금과 이자를 균등 분할하여 상환해 나가는 상품이다.
할부금융 상품 이용시 상환일정에 따른 고객님의 자금관리가 용이하고, 대출 만기시 원금 상환에 따른 자금부담이 상대적으로 적다 할 수 있다.
할부금융 상품은 신용카드 대출 상품으로서, 보유 신용카드에 내재되어 있는 포인트 적립 또는 마일리지 서비스등 부가서비스를 제공 받으실 수 있다.

수입차 대출금리 안내

구분	12개월	24개월	36개월	48개월	60개월
Tops 고객	4.3%	5.1%	5.3%	5.4%	5.7%
다이렉트 일반	4.5%	5.3%	5.5%	5.6%	5.9%

※ 신한카드 다이렉트센터(1688-7474) 이용 조건이다.

※ 금리는 시장 여건, 카드사 사정 등에 따라 변동될 수 있으며, 별도의 할부수수료가 부과되지 않는다.

※ 오토플러스(Auto-Plus) 이용 조건이며, '오토플러스'란, 할부금융을 신한카드로 결제(이용)하는 상품이다.

※ 상기금리는 2013년 기준금리이며 월별 변경되는바, 현재 시점 금리는 다이렉트 영업센터(1688-7474)에서 확인할 수 있다.^[4]

IBK 시스템

IBK기업은행의 할부금융 시스템은 할부금융 전문가 그룹에 의한 선진적인 할부금융 시스템 구축으로 고객사가 시장점유율과 영업이익을 극대화하도록 돕고 있다. 당사의 할부금융이란 소비자가 일시불로 구입하기 어려운 고가의 내구소비재 (자동차,가전제품 등) 나 주택을 구입하고자 할 때, 할부금융회사가 판매자와의 계약에 따라 신용에 특별한 이상이 없는 소비자를 대상으로 물품구매 조건부로 필요한 자금을 대여해 주고, 소비자는 할부금융회사에 일정한 수수료를 내고 원금과 이자를 분할 상환하는 금융제도이다.

시스템 구축 범위

통합고객, 자금관리, 회계관리
신차할부, 중고차할부, 내구재할부, 주택할부
DW, MIS, OLAP, ALM

주요 기능

고객관리 : 업무기능의 특징은 고객통합관리이다. 첫째, 채무자, 채무관계인, 보증인, 제휴업체 등 업무와 연관된 모든 고객의 기본정보 및 부가 정보체계적으로 통합관리한다. 둘째, Customer Single View 구현으로 심사 / 계약 / 실행 / 청구 / 수납 / 채권관리 업무 지원한다. 셋째, CRM(Customer Relation Management)을 위한 기반 인프라 제공한다.
상담관리 : 업무기능의 특징은 Simulation제공 및 상품조건 RULE BASE화이다. 첫째, 다양한 금융조건 및 수익률을 반영할 수 있는 Simulation기능을 제공하여 효율적인 상담지원한다. 둘째, 상품별 조건의 RULE BASE 화로 상담업무의 생산성향상에 기여한다. 셋째, 영업 담당자별 상담일지 Report 검색기능 제공한다. 넷째, 상담 유형별 현황집계정보 및 검색기능 제공한다.
계약관리 : 업무기능의 특징은 신속한 계약처리 지원이다. 첫째, 사용자 입력항목 최소화하여 사용편의성 향상한다. 둘째, 물건등록, 업체예비심사, 계약서류관리 등의 업무 지원한다. 셋째, 계약건별 예비심사를 통한 부실예방관리 지원한다.
담보관리 : 업무기능의 특징은 담보제공자 고객등록관리이다. 첫째, 통합고객관리로 담보제공자도 고객정보 등록 및 관리이다. 둘째, 부동산 내역과 근저당권 설정 내역 일괄관리이다. 셋째, 유효담보가 자동산출이다. 넷째, 채권보전절차 진행시 채권보전에 따른 변경이력 관리이다.
심사관리 : 업무기능의 특징은 내부등급에 따른 승인기부 및 한도산출이다. 첫째, 개인/법인/약식 평가로 분류하여 심사가능하다. 둘째, 고객별로 산출된 신용평점에 따른 내부등급으로 승인가부를 결정하도록 지원한다. 셋째, 산출된 내부등급에 따라 한도산출이다.
실행관리 : 업무기능의 특징은 물건별 분할실행 지원이다. 첫째, 물건별로 분할실행 가능하다. 둘째, 선급처리 및 선급금액에 대한 가지급 정산처리 지원이다. 셋째, 실행 후 금융조건변경, 금리조정 등 실행조건변경 처리 및 변경이력 관리이다. 넷째, 환스케줄, 청구스케줄 자산정보 등을 자동생성하여 청구작업 지원이다.
청구관리 : 업무기능의 특징은 일괄 및 수동 스케줄 재작업 지원이다.

첫째, 청구 스케줄에 따라 청구내역 자동생성이다. 둘째, 스케줄에 의한 일괄처리와 온라인을 통한 수동처리를 통한 재작업 가능하다. 셋째, 고객별로 결제일 및 청구지 정보에 대한 변경 가능하다.

수납관리 : 업무기능의 특징은 가수금/예수금 대체처리이다. 첫째, 수납 시 연체이자에 대한 할인가능하며 초과수납금에 대한 선수금 처리한다. 둘째, 가수금 대한 자동 대체 처리한다. 셋째, 예수금에 대한 일괄 대체 처리한다. 넷째, 수납처리 시 회계업무와 연동하여 실시간 또는 일괄 반영한다.
사후관리 : 업무기능의 특징은 중도상환 시 수납계획 자동변경이다. 첫째, 중도상환/중도일부상환 처리시 수납계획을 자동으로 변경처리한다. 둘째, 납입일, 수납계획, 금리 등의 변경이력 관리한다.
채권관리 : 업무기능의 특징은 배분율에 따른 연체자 배분이다. 첫째, 채권관리 당담자에게 배분율에 따른 연체자 배분 실시한다. 둘째, 채권관리 담당자의 상담/회수 업무 및 실적평가업무 지원한다. 셋째, 법조치/대손상각 및 개인회생/신용회복 지원한다.
회계관리 : 업무기능의 특징은 수기전표 등록기능 지원이다. 첫째, 전표등록, 전표승인, 전표유형등록 및 전표출력기능 지원한다. 둘째, 총계정원장, 보조원장, 일계표 관리한다. 셋째, 일마감, 월마감 및 결산관리한다.

특징 및 장점

전문인력에 의한 개발 : 금융업무 Know-How가 풍부한 컨설팅 및 IT전문가 참여
업무 노하우에 의한 시스템 설계 : 10여 년간의 개발 노하우를 적용한 시스템 설계로 시스템 안전성 확보
다양한 상품 확장성을 고려한 설계 : 상품의 다양성 및 신상품 개발의 용이성을 고려한 설계
검증된 시스템 : 많은 금융회사에 적용/운용중인 시스템
객체지향 중심의 JAVA구현 : 객체지향 중심의 Java로 Application 구현
웹 환경 시스템 : 편리한 사용자 중심의 웹 환경 시스템^[5]

동영상

각주

↑ 〈할부〉, 《나무위키》
↑ 이코노마드, 〈자동차 대출 상품 개념 정리〉, 《뱅크샐러드》, 2017-11-10
↑ ^3.0 ^3.1 ^3.2 〈한국캐피탈 할부금융〉, 《한국캐피탈》
↑ 〈금융서비스 안내(할부금융)〉, 《신한카드》
↑ 〈할부금융시스템 - IBK시스템〉, 《기업은행》
↑ 박수란 기자, 〈신한카드, 자동차 할부 구매하면 최대 10만원 캐시백 '마이카 카드' 내놔〉, 《천지일보》, 2020-07-08
↑ 장용석 기자, 〈우리카드, 인니서 할부금융업 진출 마무리 단계〉, 《글로벌이코노믹》, 2022-11-28

참고자료

〈할부금융〉, 《네이버 국어사전》
〈할부〉, 《나무위키》
〈한국캐피탈 할부금융〉, 《한국캐피탈》
〈금융서비스 안내(할부금융)〉, 《신한카드》
〈할부금융시스템 - IBK시스템〉, 《기업은행》
이코노마드, 〈자동차 대출 상품 개념 정리〉, 《뱅크샐러드》, 2017-11-10
박수란 기자, 〈신한카드, 자동차 할부 구매하면 최대 10만원 캐시백 '마이카 카드' 내놔〉, 《천지일보》, 2020-07-08
장용석 기자, 〈우리카드, 인니서 할부금융업 진출 마무리 단계〉, 《글로벌이코노믹》, 2022-11-28

같이 보기

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위키 : 자동차, 교통, 지역, 지도, 산업, 기업, 단체, 업무, 생활, 쇼핑, 블록체인, 암호화폐, 인공지능, 개발, 인물, 행사, 일반

[1] 〈할부〉, 《나무위키》

[2] 이코노마드, 〈자동차 대출 상품 개념 정리〉, 《뱅크샐러드》, 2017-11-10

[.ED.95.9C.EA.B5.AD.EC.BA.90.ED.94.BC.ED.83.88-3] 3.0 ^3.1 ^3.2 〈한국캐피탈 할부금융〉, 《한국캐피탈》

[4] 〈금융서비스 안내(할부금융)〉, 《신한카드》

[5] 〈할부금융시스템 - IBK시스템〉, 《기업은행》

[6] 박수란 기자, 〈신한카드, 자동차 할부 구매하면 최대 10만원 캐시백 '마이카 카드' 내놔〉, 《천지일보》, 2020-07-08

[7] 장용석 기자, 〈우리카드, 인니서 할부금융업 진출 마무리 단계〉, 《글로벌이코노믹》, 2022-11-28

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