핀테크

화폐의 가치가 물리적 실체에서 전자 데이터 상의 수치를 전송하는 것으로 변화하였다.

핀테크(FinTech)는 금융(Financial)과 기술(Technology)의 합성어이다. 핀테크는 금융과 IT의 융합을 통해 금융 서비스를 모바일 인터넷 환경으로 옮김으로서 복잡하고 어려웠던 금융을 효율적으로 편리하게 서비스하도록 돕는다. 이전에는 금융상품 사용을 좀 더 편리하게 만드는 것에 그쳤다면 최근에는 모바일, 빅데이터 등의 IT기술을 활용하여 기술기반의 금융서비스 혁신이 이뤄지고 있으며 대표적인 최근 사례는 페이팔, 카카오페이 등이 있다.

성장배경

핀테크의 등장배경은 2008년 전 세계를 강타한 세계 금융 위기에서부터 시작된다. 금융위기 이후 영업이익이 급감하면서 기존 금융 상품과 서비스의 한계를 절감하고 새로운 성장 동력으로 핀테크를 주목하기 시작했다. 이후에 많은 모바일 기술의 발전으로 많은 상업 거래가 모바일로 전환됨에 따라 스마트폰을 이용한 금융 거래 수요가 증가하였다. 따라서 물리적 실체, 즉 화폐를 교환하던 것에서 전자 데이터 상의 수치를 전송하는 것으로 화폐의 개념이 변화하였다. 또한 빅데이터 기술의 발전으로 데이터 처리가 불가능했던 금융 데이터를 활용한 새로운 비즈니스 모델이 모색되었다.

금융서비스의 소비자들은 금융 상품의 복잡도가 증가하면서 금융 소비자 개인에게 최적화된 서비스에 대한 요구가 증대하고 공급자들은 빅데이터 기술로 이를 해결하려는 움직임이 등장했다. 이러한 물결 가운데 선진국에서 먼저 핀테크 서비스가 등장하자 국내도 핀테크 관련 규제 완화를 추진하였다. 이를 시작으로 정보통신기술을 이용한 실시간 서비스 제공이 가능해졌고 기존의 금융 서비스에서 소외되었던 소액 금융과 소액 대출에 대한 서비스 또한 가능해졌다. 이렇듯 금융 생산성이 향상되고 금융 롱테일이 발생함에 따라 광고나 제 3자에 대한 데이터 판매 등을 통해 데이터 수익 창출이 가능해졌다. 그러나 데이터 수익 창출이 가능해지며 금융사기에 대한 우려의 목소리가 높아졌고 이를 예방하기 위해 금융 데이터 보호가 중요해졌다.

이러한 과정 속에서 P2P네트워크나 비트코인 등 기존의 금융 인프라 외의 새로운 인프라가 등장하였다. P2P대출 등 새로운 금융 서비스의 등장으로 기존의 금융기관의 비즈니스 모델을 파괴하거나 기존 소비자의 금융기관 이탈을 촉발시키고 있다.

분야 및 활용

핀테크에는 단순한 송금서비스부터 결제, 저축, 투자, 대출 등 다양한 종류가 있다. 기존에는 이러한 금융 서비스를 하려면 해당 금융사에서 직접 처리해야 했다. 하지만 현재는 기존의 은행에 있던 서비스를 온라인상으로 옮겨와서 서비스 되는 경우가 생겨나고 있으며 온라인은행 또한 도입되어 운영되고 있는 상황이다.

• 송금/결제

핀테크 활용도가 가장 높은 부문으로 온라인에서 빠르고 간편하게 결제하거나 송금할 수 있게 되었다. 대표적인 예는 간편결제서비스이다. 간편결제서비스란 모바일기기를 사용하여 빠르고 간편하게 결제하는 전자 결제 서비스이다. 기기에 저장된 생체 정보, 신용 카드 정보 등을 이용하여 비밀번호 입력만으로 타인에게 송금이 가능하며 기존의 공인인증서, 보안카드의 불편함이 해결되었다. 대표적인 예로 온라인 기반의 카카오페이와 네이버페이, 신용카드 기반의 삼성페이 등이 있다.

• 저축/투자/대출

보통 저축, 투자, 대출 등의 업무는 은행이라는 금융기관을 사이에 두고 진행한다. 그러나 핀테크시대가 도래하며, 금융기관을 거쳐야만 가능했던 기존의 프로세스에서 벗어나, 금융 공급자와 금융 수요자가 온라인을 통해 직접 거래를 할 수 있게 되었다. 대표적인 예는 P2P금융이 있다. P2P금융이란 Peer-to-Peer의 준말로 자금이 필요한 사람이 온라인 플랫폼 등을 통해 불특정 다수에게 자금을 모으는 방식이다. 이 과정에서 은행이라는 중간매개체가 없기 때문에 대출자에게는 보다 낮은 금리를, 투자자에게는 보다 높은 수익을 제공할 수 있게 된다.

전망

세계적으로 모바일 시장은 점점 확대되고 있다. 따라서 국내 핀테크 산업 또한 모바일 금융시장의 선점을 위한 경쟁을 본격화 하고 있다. 기존의 지급결제를 담당하는 금융회사 이외에도 다양한 ICT(정보통신기술)기업들이 잇따라 모바일 금융시장에 있는 상황이다. 하지만 현재로써는 선도적 위치를 차지한 기업이 없는 실정이다. 따라서 모바일 금융시장 주도권을 위한 다툼이 치열해질 것으로 보인다.

안전성 확보는 핀테크 산업에 있어 필수불가결한 요소이다. 혁신적인 아이디어와 기술로 소비자들을 기존의 금융 서비스에서 끌어와야 하기 때문이다. 핀테크는 기본적으로 IT기술을 기반으로 하고 있기 때문에 안전성에 문제가 발생할 경우에는 산업 자체에 큰 위협으로 작용할 가능성이 크다. 핀테크가 소비자에게 편리한 서비스를 제공하기 위해서는 고도의 보안 유지가 필요할 것이다. 따라서 기존의 금융서비스가 사전적 보안에 힘을 쓰는 것에 비해 핀테크는 개별 플랫폼을 통한 거래이기 때문에 사후적 보안의 비중이 증가할 것으로 예상된다.

핀테크의 활성이 기존의 금융회사들의 몰락을 의미하는 것은 아니다. 기존의 금융회사들은 분명 살아남을 것이다. 금융회사들은 막강한 자본력과 영향력, 오랫동안 축적된 브랜드파워와 기업이미지, 다양한 고객. 우수한 인재 등을 바탕으로 금융업의 본질은 계속해서 지속될 것이다. 다만, 기존의 금융회사들은 ICT(정보통신기술)기업과의 융·복합을 통하여 핀테크 시장을 선점하거나 기존의 금융업에 대한 역량 강화를 통해 시장 지배력을 증가시키는 등의 전략적 선택이 필요할 것으로 보인다.

참고자료

• 〈핀테크〉, 《위키백과》
• 〈핀테크〉, 《나무위키》
• 글쓰는핀테크, 〈핀테크 개념 완벽정리〉, 《뱅크샐러드》, 2017.