캐피탈

캐피탈(Capital)은 영어로 자본금, 자본이라는 뜻으로 은행처럼 돈을 빌려주는 금융기관을 뜻한다. 은행이 수신과 여신 기능을 둘 다 갖고 있다면 캐피탈은 여신, 즉 돈을 빌려주는 기능만 수행한다.

개요

캐피탈 하면 은행이나 증권, 보험에 이은 또 하나의 금융회사 분류로 익숙하게 인식하고 있다. 그러나 익숙하게 사용하고 있는 캐피탈이란 단어는 영미권에서 사용하는 것을 그대로 한국 금융업에서 차용해 사용하는 용어일 뿐 금융관계법령에 공식적으로 캐피탈이란 명칭이 있지는 않다. 캐피탈을 실제 법령규정상 용어로 치환하면 '여신전문금융'이다. '여신' 이라고 하면 '여신강림'을 가장 먼저 떠올리시겠지만 여기서 말하는 '여신'은 돈을 빌려주는 것을 의미한다. 그러므로 캐피탈사는 돈을 빌려주는 것을 전문적인 업으로 하고 있는 여신전문금융회사로 축약할 수 있다.

캐피탈 업체 정리

아래에는 여신금융협회에 등록된 정식 캐피탈사 리스트이다. 총 45곳이다.

데라게란덴 도이치파이낸셜 롯데오토리스 롯데캐피탈 리딩에이스캐피탈 마스턴캐피탈 메르세데스벤츠파이낸셜서비스코리아 메리츠캐피탈 메이슨캐피탈

무궁화캐피탈 무림캐피탈 볼보파이낸셜서비스코리아 산은캐피탈 스카니아파이낸스코리아 애큐온캐피탈 에코캐피탈 오릭스캐피탈코리아 오케이캐피탈

우리금융캐피탈 웰컴캐피탈 제이엠캐피탈 중등파이넨스 케이카캐피탈 토요파이낸셜 파이오니어인베스트먼트 포르쉐파이낸셜서비스코리아 폭브바센파이낸셜서비스코리아

하나캐피탈 하이델베르그 한국자산캐피탈 현대캐피탈 현대커머셜 A캐피탈 BMW캐피탈 BNK캐피탈 DB캐피탈

DGB캐피탈 HB캐피탈 JB우리캐피탈 KB캐피탈 KG캐피탈 M캐피탈 NBH캐피탈 NH농협캐피탈 RCI파이낸셜서비스코리아

대출시 벌어지는일

할부/리스 이용시

신차구입시 캐피탈 할부를 진행하는 비중은 50%가 넘는다. 그만큼 자동차 구입할때 사용하는 것은 보편화되어 있다고 할수 있다. 금리도 나름대로 괜찮은 편이다. 현재캐피탈의 할부를 알아보겠다.

• 36개월: 5.7%
• 48개월: 5.8%
• 60개월: 5.9%

현재 프로모션을 진행중이어서 금리가 1금융권 자동차대출과 신용카드 할부와 유사한 수준이다. 금리가 비슷하니 대출이 간편한 캐피탈 이용도 분명 매리트가 있다.

다만, 캐피탈은 결국 2금융권 대출이기 떄문에 신용점수에 부정적인 영향을 미친다. 또한 대출총액에 포함되어 향후 대출한도가 줄어든다.

추후 내집마련을 등을 위해 목돈을 대출받을 계획이 있다면, 캐피탈보다는 카드사 할부나 1금융권의 자동차담보대출을 받는 것이 유리할수 있다.

개인 신용대출 이용시 금리수준

개인신용대출시에는 당연히 은행대비 금리가 훨씬 높을수 밖에 없다. 몇몇 캐피탈사의 개인신용대출 금리를 조회해봤다.

• NH농협캐피탈: 연 7.9% ~ 19.9%
• KB캐피탈: 연 4.8% ~ 19.9%
• 롯데캐피탈: 연 5.4% ~ 18.9%
• 하나캐피탈: 연 5.9% ~18.9%

최저금리수준은 낮은편이지만 금리 상단은 법정 최고금리 수준인 연 20%에 육박한다. 최저금리를 위해서는 소득이 있고, 신용이 우수해야 하는데 이러한 분들이라면 은행을 이용한다. 은행이 금리가 더 저렴하기 때문이다.

사실상 최저금리는 그림의 떡이라고 보면 된다. 중, 저신용자들이 이용하게 되는 캐피탈의 신용대출 금리는 10% 중후반대라고 보면 된다.

오케이캐피탈: 19.54% 메리츠캐피탈: 18.96% 현대캐피탈: 17.10% 롯데캐피탈: 16.98% 기준금리 인상으로 인해 현재 10% 중후반대로 이용을 해야 한다.

신용점수에 미치는 영향

캐피탈에서 개인신용대출을 받는 이유는 1금융권 대출이 불가능해서이다. 이미 신용점수가 좋지 않기 때문에 2금융권 대출을 문의하는 것이다.

신용점수가 정확히 얼마나 하락한다는 것은 말하기가 쉽지 않다. 이 역시 경우에 따라 다른데, 캐피탈의 경우 14% 이하의 금리로 대출을 받았다면 신용점수 하락폭이 그나마 적다.

• 금리 14% 이하일 경우: 27점 하락
• 금리 14% 초과되는 경우: 64점 하락

다만 자동차할부금융 이용시 신용점수 하락폭은 이보다 훨씬 적은편이다.

캐피탈 이용 대상

신차 할부/리스로 구입시

신차 구입시 캐피탈은 이용은 매우 흔하고 보편적인 선택이라고 할수 있다. 대출 과정을 딜러가 모두 처리해주기 때문에 간단하기도 하다.

또한 신용상태가 그리 좋은 편이 아니어서 다른 대출 이용이 불가능한 경우에도, 캐피탈의 신차할부/리스는 가능한 경우가 많다. 현대차나 기아차 구입시 여러 혜택을 주기도 한다.

개인신용대출시

개인신용대출이라면 당연히 1금융권을 우선적으로 고려하시는게 좋다. 하지만 1금융권 대출이 불가능하다면 어쩔수 없이 2금융권에서 대출을 받아야 한다

캐피탈의 금리수준은 신용카드사 및 저축은행과 유사한 수준이다. 금리 및 한도조회 단계까지는 신용점수에 영향을 주지 않으니 꼭 비교를 통해 저렴한 곳에서 진행을 하시는 것을 추천한다.

기타 역할

캐피탈 회사가 여신업을 전문으로 하는 회사인 것은 맞다. 그러나 우리가 주된 업무일 것이라고 생각하는 돈을 빌려주는 대출업무는 사실 캐피탈 사의 주요 업무는 아니다.

구체적으로 설명하면 시설대여업을 들 수 있다. 리스라고 하면 바로 이해하는 시설대여업은 여신상품이다. 하나의 예를 들어보자면 병원에서 사용하는 MRI는 병원에서 직접 구입해 사용할 수도 있지만 이러한 고가의 첨단의료장비는 리스하는 경우가 많다. 이러한 의료장비 리스도 캐피탈에서 하고 있다.

자동차를 구입하는 경우도 떠올려볼 수 있다. 자동차 구입할 때 KB캐피탈, 현대캐피탈 등 캐피탈 회사와 자동차회사, 차량구입고객의 삼자가 계약하는 구조로 이용하는것이 자동차할부금융이다. 고객이 차량가액 범위 내에서 원하는 자금을 캐피탈사에 신청하면 캐피탈회사에서 자동차회사에 차량대금을 입금한다. 이렇게 되면 고객이 실질적으로 일시불로 자동차를 구매한 것과 유사한 효과를 볼 수 있다.

캐피탈은 기업과의 거래에도 역할을 한다. 기업의 판매활동을 통한 매출이 발생했으나 현금으로 회수할 수 없을 때 캐피탈회사에서 기업이 취득한 매출채권을 양수내지 인수, 관리, 회수 함으로써 기업에 판매대금을 지급하여 유동성을 확보해준다. 그 밖에 캐피탈에서는 개인대출과 같은 여신금융 뿐만이 아니라 우수한 기술력을 보유한 사업에 투자 및 대출하는 등의 업무를 함으로써 신기술사업자에도 투자하고 있다.

참고자료

• K, 〈캐피탈이란? 역할 및 대출 이용시 신용점수 영향은?〉 《프리미엄 경재뉴스》, 2024-01-02
• ♤ꋔ♣⊙ꋏ◈ꋐ♥ ▣, 〈캐피탈이란? 역할 및 대출 이용시 신용점수 영향은?〉 《프리미엄 경재뉴스》, 2021-07-30

같이 보기

• 대출
• 금융
• 자동차할부금융
• 여신
• 증권
• 보험

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