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개인신용대출
개인신용대출(個人信用貸出)은 보증인이나 담보물을 취하지 않고 개인의 직장, 소득 및 재무 상태 등을 기반으로 한 신용등급만으로 이루어지는 대출을 말한다.
개요[편집]
신용대출은 개인의 신용을 보고 돈을 빌려주는 대출이다. 신용을 판단하는 조건에는 금융기관 거래내역, 경제 상황, 직업 등이 있다. 이를 바탕으로 금융기관이 대출 심사를 진행하여 신청자가 받으려는 대출의 이자율과 한도를 정한다. 신용대출은 본래 담보 없이 신용으로 돈을 빌려주는 모든 대출 상품을 포괄해서 말하는 용어지만, 지금은 목돈이 필요할 때 주로 쓰는 일반 신용대출을 기준으로 말할 수 있다. 일반 신용대출은 승인 후 대출을 실행하면 즉시 본인 통장으로 대출금이 들어온다. 또한, 빌린 돈을 어떻게 갚을지를 정할 수 있는데, 보통 빌린 돈을 약속한 날짜에 한 번에 갚는 방법(만기일시상환) 이자와 원금을 나눠서 갚는 방법(분할상환) 두 가지가 있다.
만기일시상환은 매달 정해진 이자만 내면 되기 때문에 대출 기간 동안 나가는 비용이 적다. 단, 만기가 되면 빌렸던 돈을 모두 갚아야 하는 부담이 있다. 분할상환은 매달 이자와 원금을 같이 내기 때문에 대출 기간 동안 나가는 비용이 크다. 하지만 꾸준히 원금을 갚아나가기 때문에, 만기에 한꺼번에 돈을 갚아야 한다는 부담이 없다. 일반 신용대출은 마이너스통장보다 상대적으로 이자가 저렴하고 한도도 높은 편이이다. 다만, 대출 만기보다 더 빨리 돈을 갚았을 때 중도상환수수료를 내야 할 수도 있다. 행, 상품에 따라 중도상환수수료가 면제되기도 한다.
마이너스통장은 흔히 '마통'이라 부르며 개인신용으로 돈을 빌려주는 점은 일반 신용대출과 같다. 그래서 마이너스통장도 신용대출에 포함되지만 돈을 빌리는 형태가 다르다. 입출금통장에 대출 한도를 설정해서 필요할 때마다 통장에서 자유롭게 돈을 꺼내 쓰거나 갚을 수 있는 상품이다. 입출금통장을 마이너스통장으로 바꾸면 기존에 들어 있는 잔고를 초과해서 돈을 추가로 빌릴 수 있다. 예를 들어 통장에 100만 원이 들어있고, 마이너스통장 한도가 400만 원이라면 총 500만 원 사용이 가능하다. 이처럼 통장의 잔고 외에 돈을 마이너스로 쓸 수 있는 상품이기 때문에 마이너스통장이라고 불린다.
마이너스통장을 한번 개설하고 나면, 추가 대출 심사 필요 없이 반복해서 돈을 꺼내 쓰고 갚을 수 있다. 또 중도상환수수료도 없어서 여윳돈이 생겼을 때 대출금을 바로 채워 놓을 수 있다. 마이너스통장은 빌린 금액과 기간에 대해서만 이자가 붙기 때문에, 통장만 만들어 놓고 돈을 빌리지 않으면 이자가 발생하지 않는다. 사용하기엔 편하지만, 일반 신용대출보다 비교적 이자율이 높은 편이다. 돈을 빌려 쓴 기간이 길어지면 이자가 복리로 계산되기 때문에 그만큼 내야 할 이자도 커진다. 또한, 통장만 개설하고 돈을 빌려 쓰지 않더라도, 신용대출이 있는 것으로 간주하기 때문에 다른 대출상품을 이용할 때 한도 등에 영향을 줄 수 있다.[1]
특징[편집]
신용대출은 여러 대출 상품이 있지만, 큰 범위로 나누면 담보대출과 신용대출 두 가지로 나눌 수 있다.
- 담보대출 : 담보물(집, 땅, 보증서 등 가치가 있는 물건)을 은행에 맡기며, 돈을 빌리는것
- 신용대출 : 개인의 신용(신용등급, 직업,소득,가족관계,기존 대출 및 연체이력 등)으로 은행에서 돈을 빌리는 것
담보대출은 은행으로부터 돈을 빌릴 때 집, 땅, 보증서 등 가치를 가진 무언가를 맡기며 돈을 빌리는 것이며, 신용대출은 개인의 신용도를 가지고 돈을 빌리는 것이다. 쉽게 말해, 신용대출은 순수하게 개인의 신용(신용등급, 직업, 소득, 가족관계, 기존 대출 및 연체 이력 등)을 종합적으로 고려하여 돈을 빌려주는 대출이다. 따라서 안정성이 높은 우대 직업의 경우, 은행에서 PPL 형태로 우대 금리, 우대 한도를 제공하기도 한다.
신용대출 금리와 한도[편집]
신용대출 금리는 개인의 신용도와 은행거래 실적에 따라 심사를 통해 자동 산출된다. 여기서 사용되는 신용등급은 신용평가기관 (KCB나 NICE 등)을 참고하기는 하지만, 최종 금리는 각 금융사별로 자체 신용등급 체계에 의해 결정된다. 대출신청을 한 후 상담원이 상담내용 및 신청자의 소득이나 재직 상태 등을 종합적으로 고려해 심사를 올리고, 심사 결과가 나와야 본인이 받을 수 있는 정확한 대출금리를 알 수 있게 되는 것이다. 통상적으로 1금융권 은행에서는 5%~10%(기준금리 변동에 의해 금리 구간 변동이 가능) 사이로 금리가 결정된다. 한편 신용대출 한도는 보통 본인 연 소득의 70%~250% 사이로 결정되는 것이 일반적이다. 여기서 타 기관에서 받은 대출은 한도에서 제외된다. 즉 신용대출 한도가 4,000만 원인데, 이미 타 기관에서 1,000만 원의 대출을 받았다면 빌릴 수 있는 대출 가능 총 한도는 3,000만 원이 되는 것이다.
신용대출 주의사항[편집]
신용대출을 빌리는 방식 – 건별대출과 유동성한도 대출
신용대출로 돈을 빌리는 방식은 '건별대출'과 '유동성한도' 대출이 있다.
- 건별대출 : 대출 약정 금액 범위 내에서 일괄 대출이 발생하고, 상환한 금액을 재사용할 수 없는 방식
- 대표 상품 예시 : 직장인신용대출
- 한도대출 : 대출 약정 한도금액 범위 내에서 대출을 자유롭게 재사용(상환 및 재대출)하고 대출 약정기간이 종료되는 날에 한도 금액을 상환하는 방식
- 대표 상품 예시 : 마이너스통장
쉽게 말해, 건별대출은 대출자가 원하는 금액을 한 번에 빌려주는 방식으로, 주로 목돈이 필요할 때 받는 대출 방식이다. 유동성한도 대출은 이른바 '마이너스 통장'이다. 필요한 금액만큼 마이너스(-)로 한도를 설정해 두고, 그 금액까지 필요할 때 돈을 빼서 쓰고 여유가 생기면 바로바로 갚을 수 있습니다. 이자는 마이너스 금액 총액을 일할 계산해 한 달에 한 번씩 정해진 날 빠져나간다. 참고로 마이너스 통장의 경우는 필요할 때 빌렸다가 원할 때 중도상환수수료 없이 바로 갚을 수 있는 편리함이 있기 때문에 건별대출에 비해 금리가 0.5% 정도 비싸다.
빌린 신용대출을 갚는 방식 – 일시상환과 분할상환
다음으로 갚는 방식은 '일시상환'과 '분할상환' 두 가지로 나눌 수 있다.
- 일시상환 : 대출 약정기간 동안 이자만 부담하고, 만기일에 대출 원금 전액 상환
- 분할상환 : 대출 약정기간 동안 대출원금을 균등하게 분할하여 원금 + 이자를 매달 상환
일시상환은 말 그대로 매월 이자를 납입하다가 대출 만기일에 한 번에 원금을 갚는 방식이다. 대표적인 상품은 '전세자금대출'로, 모자란 전세보증금만큼 대출을 받고 2년 동안 이자만 내다가 전세 만기 시점에 보증금을 받아 대출 원금을 한 번에 갚는 방식이다. 분할상환 방식은 이자와 함께 원금도 같이 갚아나가는 방식이다. 이 방법은 다시 '원금분할상환'과 '원리금분할상환' 두 가지 방식으로 나누어지는데, '원금분할상환은' 매달 나눠 갚는 원금의 금액을 일정하게 갚는 방식이다. 이자와 원금을 합친 월 상환금이 점점 줄어나가는 장점이 있지만, 초기에 월 상환 금액이 크다는 부담도 있다. 반면 '원리금분할상환'은 원금과 이자를 합한 원리금을 기간으로 나눠 매달 같은 금액을 상환하는 방식이다. 매월 상환금 관리에 용이하다는 장점이 있지만, 원금분할상환 방식에 비해 이자를 더 많이 낸다는 단점도 있다.
신용대출 이자가 정해지는 방식 – 고정금리와 변동금리
- 고정금리 : 대출 약정기간 동안 이자만 부담하고, 만기일에 대출 원금 전액 상환
- 변동금리 : 대출 약정기간 동안 대출원금을 균등하게 분할하여 원금 + 이자를 매달 상환
'신용대출금리 = 기본금리 + 가산금리 - 우대금리'로 구성된다. 기본금리 외 가산금리, 우대금리는 개인별 신용등급, 대출조건, 은행거래도에 따라 달라진다. 신용대출금리는 기본금리의 산정방식에 따라 영향을 많이 받는다. 먼저, 고정금리는 대출 만기 때까지 시중금리의 변동과는 상관없이 당초 약속한 이자만 부담하면 되는 방식이다. 이자가 고정되어 있어 상환 계획을 세우는 데 유리하고, 시중금리가 큰 폭으로 상승했을 때에도 이자 부담이 고정적이라는 장점이 있지만, 대출 시점에서 변동금리보다 최소 1%가량 금리가 높게 책정된다는 단점이 있다. 변동금리는 기준금리나 시중금리와 연동되어 이자가 변하는 방식이다. 대출 당시에는 이자 부담이 고정금리보다 낮다는 장점이 있다. 금리 하락기에는 이자가 낮아지는 이득을 볼 수 있지만, 금리 상승기라면 오히려 고정금리보다 더 높은 이자를 부담할 수 있다. 일반적으로는 신용대출금리 방식을 선택하는 경우, 3년 이내로 대출기간이 짧다면 변동금리를, 3년 이상 장기대출이라면 고정금리를 고려하는 것을 추천한다.
신용대출의 종류[편집]
금융권별 신용대출
대출의 주체가 누구냐에 따라 제1금융권, 제2금융권, 사금융권, 그리고 요즘 늘어난 P2P 대출로 구분할 수 있다. 당연히 제1금융권일수록 금리가 낮으며, 2금융권으로 갈수록 금리가 비싸다. 다만, 2금융권 내에서 생명보험사, 화재보험사 등의 경우 1금융권과 금리 차이가 별로 나지 않는 경우도 많다. 제1금융권에서 돈을 빌리기 위한 기본적인 신용등급 커트라인은 6등급이다. 7등급은 그 외 다른 조건이 좋아야 통과가 되는 까다로운 위치이며, 제1금융권으로부터 대출이 거절될 가능성이 높다. 이 경우는 P2P 신용대출이나 제2금융권인 캐피탈사나 저축은행의 대출 상품을 이용해야 한다. 그나마 요즘은 은행권에도 저신용자 대출인 새희망홀씨 대출이 생겨, 직장인이라면 주거래은행에서부터 돈을 빌릴 수 있는지 문의해보시는 것이 첫 번째이다.
특정 직업별 신용대출
직장인 신용대출, 사업자 신용대출, 프리랜서 신용대출, 주부 신용대출 등 각 직업군별로 전용 대출 상품이 있다. 보통 일반적인 신용대출보다는 각 직업군별 특성에 맞춘 요구 서류를 제출하면 더 낮은 금리나 더 넉넉한 한도를 제공한다. 공무원이나 교사, 의사나 변호사와 같은 전문직 종사자의 경우 별도의 우량 직장인대출 상품이 존재하기도 한다. 위의 B씨의 예시처럼 우대 대출을 받는 경우 높은 한도와 낮은 금리의 혜택을 볼 수 있다. 또한 본인이 재직 중인 회사가 주로 거래중인 은행과 협약이 맺어져 있어 좋은 조건으로 대출이 가능한 경우도 있으니 대출을 알아보기 전 확인하면 좋다.
정부지원 신용대출
정부나 공공기관에서는 저신용자와 같은 경제적 어려움을 겪고 있는 사람들을 위한 대출 지원 제도를 마련하고 있다. 은행에서 취급하는 대표적인 서민대출 상품으로는 새희망홀씨대출, 사잇돌대출, 햇살론 등이 있는데, 일반 은행 신용대출에 비해서는 금리가 연 7~12% 정도로 높은 편이지만, 제2금융권 대출에 비해선 금리가 상대적으로 낮고, 한도 역시 보증기관에서 보증서를 발급해주는 방식으로 일반 신용대출에 비해서 많이 나오는 편이다. 저신용자라면 우선적으로 알아봐야 할 대출이다.
신용대출 조건[편집]
- 서류 준비 및 상담 : 신용대출은 담보대출에 비해 준비해야 할 것이 적다. 기본적으로는 필요한 신용대출 서류를 챙겨 은행에 방문해 자세한 상담을 받아보시는 것이 좋다. 은행별로 금리가 다를 수 있으니 주거래은행을 포함해 몇 군데에서 상담을 받아보는 것이 좋으며 아래의 서류가 대출에 필요한 가장 기본적인 서류들이지만, 상황에 따라 추가 서류를 요구할 수도 있다.
- 직장인 신용대출 서류 : 재직증명서, 근로소득원천징수영수증(1년 미만 재직일 경우 급여명세서).
- 사업자 신용대출 서류 : 사업자등록증, 소득금액증명원(사업소득은 연환산 불가)
- 서류 제출 및 심사 : 금리 및 상환 방식 등에 대해 확인한 뒤 대출 신청을 합니다. 심사를 거친 후 최종적인 대출 한도 및 금리 등 대출 조건에 대해서 확인하실 수 있다. 신용대출의 경우 대개 모든 서류제출이 완료된 상태에서 3시간 전후의 시간이 소요된다. 혹시 당일 신용대출을 받길 원하신다면 오전 중에 대출 신청과 서류제출을 마무리하는 게 좋다.
- 대출금 수령 및 상환 : 대출이 확정되면, 대출금을 수령한다. 이후 약정한 상환 방법대로 이자 또는 원리금을 상환 기간에 맞춰 상환한다. 약정된 상환 기일보다 일찍 대금을 상환하는 경우, 중도상환수수료와 함께 원리금 상환이 가능하다.[2]
동영상[편집]
각주[편집]
- ↑ 〈신용대출과 마이너스통장, 뭐가 다를까?〉, 《카카오뱅크》
- ↑ 〈신용대출 완벽 개념정리〉, 《뱅크샐러드》, 2023-08-05
참고자료[편집]
- 〈개인신용대출〉, 《네이버 국어사전》
- 〈신용대출과 마이너스통장, 뭐가 다를까?〉, 《카카오뱅크》
- 〈신용대출 완벽 개념정리〉, 《뱅크샐러드》, 2023-08-05
같이 보기[편집]
