위키원
기업대출
기업대출(企業貸出)은 기업을 대상으로 기업 운영에 필요한 자금대출을 목적으로 하는 상품이다.
목차
개요
대출은 돈이나 물건 따위를 빌리는 것으로, 대체로 금융기관에서 기업이나 개인에게 자금을 공급하는 형태를 띄고 있다. 그런데 기업은 영리를 얻기 위하여 재화나 용역을 생산하고 판매하는 조직체를 의미하기 때문에, 일반적인 개인과 달리 법인의 형태를 띄고 있어야 가능하다고 볼 수 있다. 법인은 자연인이 아니지만 법에 의해 권리 능력이 부여되는 것을 의미한다. 이로 인해 법률상의 권리와 의무에 주체가 될 수 있고 대출도 가능하다. 기업대출은 기업의 경영성과와 미래수익을 예측하여 심사가 이루어 진다. 즉, 기업의 재무제표가 큰 영향을 미친다고 볼 수 있다. 이 밖에도 금융기관에서 대출신청서를 통해 요구하는 다양한 조건이 대출의 승인 여부를 결정한다는 점을 유의해야 한다. 이를 위해 무엇보다도 신중하게 작성하는 것이 가장 중요하다고 볼 수 있다. 또한, 기업이 대출을 신청하려면 기업대출신청서를 작성해야 한다.[1]
기업대출의 주의사항
기업대출의 적기
기업대출도 다른 대출과 마찬가지로, 금융기관이 대출금(원금)과 이자를 지급한다는 약속을 받고 대출을 해준다. 기업대출은 종류도 다양하고 상환 방법도 다양하다. 가장 일반적인 종류의 대출에 대해 알아두면 어떤 종류의 대출이 가장 적합한지 알아볼 수 있고, 미처 알지 못했던 기회도 발견할 수 있다. 여러 종류가 있지만, 크게 연방 혹은 주정부 보조 대출과 금융기관 대출로 분류할 수 있다.
연방 혹은 주정부 보조 대출
미 중소기업청(Small Business Administration, SBA)은 소규모 기업을 위한 다양한 대출 옵션을 제공한다. 많은 SBA 대출 중에서 가장 일반적인 것은 PPP 대출과 재난자금 대출이다. PPP(급여보호프로그램) 대출은 비교적 2020년에 생긴 저리 대출로, 코로나19로 경제적 어려움을 겪어 직원의 임금을 보조받아야 하는 기업을 위한 것이다. 재난자금 대출은 팬데믹으로 경제적 타격을 입은 기업은 물론, 허리케인이나 산불 등 자연재해로 피해를 본 기업을 구제하기 위해 마련된 것이다. 미국은 연방 정부는 물론이고 각 주정부도 소규모 기업을 대상으로 저리 대출과 보조금을 제공하고 있다. 여기서 나오는 대출 외에도 수많은 대출이 있다. 따라서 각 산업 분야에서 제공되는 지원금과 대출을 살펴보고 경제적 난관을 극복할 좋은 기회를 잡을 수 있다.
금융기관 대출
금융기관 대출을 알아볼 때, 원하는 유형을 정확히 알지 못하면 검색 결과를 봐도 이해하기 어렵다. 대출 기관이 많고, 그만큼 제공하는 대출 상품도 다양하기 때문이다. 하지만 필요한 대출금이 얼마인지, 부담할 수 있는 이자율은 어느 정도인지 대강 알고 있다면 원하는 결과를 빠르게 찾아낼 수 있다. 은행에서 기업대출을 받는 것이 가장 일반적이지만, 개인 대부업체나 신용조합에서 대출을 받을 수도 있다. 하지만 개인 대부업체는 이자율이 훨씬 높으므로 주의해야 한다.
적합한 대출 선택
어떤 유형의 대출을 찾든, 비즈니스 니즈에 부합하고, 적당한 상환 기간, 합리적인 월 상환금, 좋은 조건과 이자율을 갖춘 상품을 찾아야 한다. 상환 기간은 다양하지만 장기 대출과 단기대출이 가능하다. 대출은 일부 상환 후에 상환 조건을 다시 협상하는 재융자를 할 수 있다. 소규모 기업대출을 알아볼 때는 귀사가 고객이라는 사실을 명심해야 한다. 상품을 판매하는 쪽은 대출 기관이다. 그러므로 여러 대출 기관의 이자율, 상환방법, 조건을 비교해보고 가장 좋은 기관을 선택하며 선택권은 대출인에게 있다.
대출 기관 목록은 다음과 같다.
- 온라인 대출 업체
- 시중은행
- 지방은행 또는 신용조합
- P2P 대출 사이트
- SBA 대출 및 SBA 대출 프로그램(코로나19 지원 포함)
- 소액대출(최대 대출금 $50,000)
대출을 받기로 했다면, 대출을 받는 목표를 알고, 회계처리를 정확하게 하는 것이 중요하다. 부채는 많은 비즈니스의 라이프사이클에서 빼놓을 수 없는 부분이다. 따라서 부채가 발생하면 부채 상환에 필요한 비용을 보여주는 대차대조표를 작성해야 한다.
기업대출 신청서 작성
금융기관에 기업 대출을 신청하기 위해 준비하는 과정은 크게 세 단계로 구성된다.
대출 심사
서류 준비에 앞서 대출업체의 자격 심사를 받아야 한다. 대출 자격 심사는 신용정보(기업의 신용등급), 현금 흐름(비즈니스의 유동성), 가용 담보물(대출 담보로 제공할 수 있는 부동산 및 기타 자산) 등 세 가지 항목을 살펴보게 된다. 대출 신청인이 금융기관 대출과 SBA 대출 중 어느 쪽을 물색하든지, 대출 심사를 바탕으로 대출 상한액이 결정된다. 세 가지 항목 중 하나라도 점수가 낮으면 대출 자격 심사에 악영향을 줄 수 있다. 하지만 한 항목의 점수가 아주 높으면(예: 대출 담보로 제공할 자산이 많은 경우), 대출 상한액이 높아지고 낮은 신용등급도 상쇄할 수 있다.
관련 서류 준비
대출업체는 더 많은 서류를 요청할 것이다. 간편한 공유와 액세스를 지원하는 클라우드 라이브러리를 활용할 때다. Document Cloud의 온라인 라이브러리를 사용하면 중요한 문서를 체계적으로 정리하고 검색할 수 있어 언제든지 간편하게 액세스할 수 있다.
일반적으로 대출 신청에 필요한 서류는 다음과 같다.
- 소득세 신고서 및 세무 서류
- 본인 및 비즈니스의 신용 등급 정보
- 비즈니스 및 개인 은행거래내역서
- 사업 계획서(사업 성장 계획 포함)
신청 절차 시작
모든 서류 준비를 마쳤고, 초기 심사 단계를 통과했다면, 정식으로 대출 신청서를 제출한다. 실사를 마쳤다면 신청 절차는 어렵지 않지만 모든 문서를 인쇄하고 스캔하여 전송하는 일이 번거로울 수 있다. 대부분의 대출 신청서는 디지털 서명을 지원하며 대출 신청을 빠르게 시작할 수 있는 다양한 템플릿도 많다. 몇 가지 서류만 더 준비하면 추가 자금을 마련할 수 있다.[2]
한국 기업대출 금리
기업대출 금리가 5.7%에 육박하며 10년여 만에 최고치를 기록했다. 금융당국이 예금금리 인상 자제를 권고한 영향으로 예대금리차는 다시 확대됐다. 2022년 12월 30일 한국은행이 발표한 '11월 금융기관 가중평균금리'를 보면, 예금은행의 기업대출 가중평균금리(신규취급액 기준)는 전달보다 0.40%포인트 오른 연 5.67%였다. 2012년 6월(5.67%) 이후 최고치다. 대기업대출 금리가 5.08%에서 5.41%로 0.33%포인트 올랐고, 중소기업대출 금리는 5.49%에서 5.93%로 0.44%포인트 뛰었다. 이는 회사채 시장에서 자금 조달이 어려워진 기업들이 은행 대출을 늘린 결과로 풀이된다. 지난달 말 예금은행(은행 신탁 포함)의 기업대출 잔액은 한 달 전보다 10조5천억 원 늘어난 1179조7천억 원이었다. 은행들이 자금을 조달하는 양도성예금증서(CD)나 은행채 단기물 등의 금리가 높은 수준을 이어간 것도 영향을 미쳤다.
가계대출 금리는 5.57%로 0.23%포인트 오르며 보다 완만한 상승세를 보였다. 특히 안심전환대출의 영향으로 주택담보대출 금리는 0.08%포인트 하락했다. 다만 신용도가 낮은 차주의 비중이 확대되면서 일반신용대출은 0.63%포인트 뛴 7.85%를 기록했다. 이는 2012년 6월(7.89%) 이후 최고치다. 예금은행의 저축성수신금리는 4.29%로 0.28%포인트 올랐다. 대출금리 오름폭(0.38%포인트)을 밑돌았다. 2022년 11월 24일 한은이 기준금리를 0.25%포인트 인상한 뒤에도 은행들이 수신금리를 올리는 데에 적극적으로 나서지 않은 탓이다. 이는 금융당국이 수신금리 인상 자제를 권고한 영향으로 풀이된다. 금융당국은 2022년 11월 중순 은행들이 제2금융권 자금을 빨아들이는 '머니 무브'를 최소화하기 위해 수신금리 인상 경쟁을 자제해달라고 은행권에 권고한 바 있다. 그러면서 예대금리차도 3개월 만에 다시 벌어졌다. 신규취급액 기준 예대금리차는 1.35%로 전달보다 0.10%포인트 올랐다. 2022년 8월(1.54%포인트) 이후 두 달 연속 축소됐다가 확대 추세로 전환했다.[3]
동영상
각주
- ↑ 〈기업대출신청서〉, 《예스폼 서식사전》
- ↑ 〈기업대출을 받기 위한 기본 사항〉, Acrobat Sign
- ↑ 이재연 기자, 〈기업대출 금리 평균 5.67%, 10년 만에 최고치〉, 《한겨레》, 2022-12-30
참고자료
- 〈기업대출신청서〉, 《예스폼 서식사전》
- 〈기업대출을 받기 위한 기본 사항〉, Acrobat Sign
- 이재연 기자, 〈기업대출 금리 평균 5.67%, 10년 만에 최고치〉, 《한겨레》, 2022-12-30
같이 보기
