종신보험

종신보험(終身保險)은 피보험자가 사망할 때까지를 보험기간으로 하여 피보험자가 사망한 후 유족들에게 보험금이 지급되는 사망보험을 말한다.

개요

종신보험은 피보험자가 살아있는 동안 적용되는 생명보험 정책이다. 생명보험 정책으로서 피보험자가 사망 시 보험사가 혜택을 제공하는 피보험자와 보험사 간 관계를 나타내며 보험을 체결할 때 보험기간을 확정하지 않는다. 종신보험은 피보험자의 평생을 담보해 사망하게 되면 보험금을 100% 지급하는 보험상품이다. 일정기간 동안 보장 기간이 한정된 정기보험과 달리, 종신보험은 가입자가 사망할 때까지 평생을 보장해 주는 상품으로 특별한 사유 외에는 사망의 시기나 원인에 관계없이 무조건 일정한 보험금을 받을 수 있다. 이 때문에 피보험자 사망 이후 유족의 생활을 보장하기 위한 목적으로 활용되고 있다. 종신보험에는 주계약과 특약이 있는데, 주계약이란 보험가입자가 사망할 경우 정해진 보험금을 무조건 지급하는 기본 계약이고 특약은 상해, 질병 등에 대한 보장을 말한다. 한편, 종신보험은 1990년대 초 외국계 보험사에 의해 국내에 도입된 이후 활발하게 판매되고 있다. 종신보험의 불입기간은 종신불, 유한불, 일시불 등이 있다. 종신불의 경우 보험료를 평생 불입하는 것이며 유한불은 일정 기간을 정해놓고 불입하는 것이다. 일시불은 한꺼번에 총 금액을 모두 불입하는 것이다.

특징

피보험자의 일생을 부보하여 피보험자가 사망하였을 때에 사망보험금을 지급하거나 일정 연령까지 생존할 때에는 피보험자에게 생존급부금을 지급하는 보험을 말한다. 사망보험이기는 하지만 정기보험과 달라서 매년 책임준비금이 누증되는 등 저축기능도 함께 지니고 있기 때문에 본인(피보험자) 사망 시 유족에게 경제적 도움을 줄 수 있다. 그러나 저축성 보험에 비해 위험 보험료(사망 보장용 보험금)와 사업비(모집인 수수료) 등을 많이 공제하기 때문에 본인의 재테크와 저축 목적에 맞지 않다. 중도에 해지할 땐 환급금이 납입 보험료보다 적거나 없을 수도 있다. 이런 특징 때문에 MZ세대(밀레니얼+Z세대)의 종신보험 가입률이 떨어지고 있고, '민원이 가장 많은 보험'이라는 불명예도 꼬리표처럼 따라다닌다. 그러나 최근 상속재원 마련이나 간병비와 치매보장 등 다양한 콘셉트의 종신보험이 출시되면서 젊은 층의 관심이 커지고 있다.

종신보험은 보장 기간이 정해져 있지 않기 때문에, 사망의 원인에 관계없이 평생 한번은 반드시 보장을 받는다. 사망하지 않더라도 80% 이상의 고도장해 상태에 이를 경우 사망으로 간주하고 사망보험금이 지급된다. 일반적으로 종신보험은 보험가입 금액을 사망보험금으로 담보하는데, 보장성 보험의 포인트는 한 살이라도 빨리 가입하는 것이 유리하다는 것이다. 보장금액은 똑같더라도 몇 살 차이에 따라 월 보험료는 몇만 원씩 차이가 날 수 있기 때문이며, 연령이 높아질수록 이 차이는 더 커진다. 현재 종신보험은 보험료가 비싼 만큼 다양한 기능을 갖춘 상품들이 판매 중이며 일정기간이 경과하면 연금보험이나 적립보험으로 전환할 수 있다. 또한 경제활동을 활발히 하며 보장이 필요한 시기에는 종신보험으로 유지하다가, 은퇴 후 생활비가 더 필요하다면 저축성 보험으로 변경할 수 있도록 한 것이다. 다양한 특약을 통해 입원, 수술, 실손의료, 암과 같은 보장을 받을 수도 있으며 배우자와 자녀까지도 하나의 보험에 특약으로 보장받을 수 있기 때문에 실속 있는 관리가 가능한 상품이다. 종신보험과 정기보험 두 상품의 장점을 모두 누리고 싶다면 이를 조합해서 가입하는 것도 좋은 밥법이다. 가장 갑작스러운 조기 사망에 대한 위험을 줄이고 싶다면 은퇴 예상 시점에 맞춰 정기보험을 활용하는 것이 좋다. 즉, 종신보험은 유가족을 위한 장례비용을 위한 정도로만 가입하고 나머지는 정기보험으로 사망 보장을 채우는 것이 좋다.

종신보험의 종류

종신보험은 피보험자가 사망하면 보험금을 100% 지급하는 상품으로, 자살 등의 특별한 사유가 없을 경우 사망 시기·원인 등에 관계 없이 보험금을 지급한다. 종신보험에는 일반종신보험, 변액종신보험, 변액유니버셜종신보험, 무·저해지종신보험, 해지환급금미보증종신보험 등이 있다.

• 일반종신보험 : 가장 단순한 구조의 종신보험으로 특약이 추가되지 않고, 피보험자가 사망할 경우 사망보험금이 지급되는 형식으로 운용된다.
• 변액종신보험 : 일반종신보험에 변액보험 기능을 추가한 것으로 피보험자가 불입한 보험료 일부를 펀드, 채권, 주식 등에 투자해 그 운용실적에 따라 수익을 배분하는 보험이다. 수익이 나면 해지환급금이 높아지고, 투자손실이 발생하면 줄어드는 식이다.
• 변액유니버셜종신보험 : 일반종신보험에 변액종신보험을 더하고 유니버셜 기능을 추가한 상품이다. 유니버셜 기능은 보험료 납입과 적립금 인출을 자유롭게 할 수 있는 것을 뜻한다. 따라서 변액유니버셜종신보험은 중도에 납입을 중지하거나 추가 납입할 수 있다. 또 중도 인출할 수도 있다.
• 무·저해지종신보험 : 중도 해지하지 않을 경우 유리한 상품으로, 무해지환급형은 보험료 납입기간 중에 해지하면 해지환급금이 전혀 지급되지 않는다. 저해지환급형은 보험료 납입기간 내 해지환급금이 없지는 않지만, 표준형보다 훨씬 적다.
• 해지환급금미보증종신보험 : 저해지종신보험의 반대 성격으로, 적립금이 많이 쌓이지만 납입이 끝나면 해지환급금이 상대적으로 적은 상품이다. 보험료는 일반종신보험보다 낮은 수준이다.

정기보험과 종신보험 차이

종신보험과 정기보험의 가장 큰 차이는 보장 기간이다. 종신보험은 이름에서도 알 수 있듯이 기간을 정하지 않고, 언제든 사망하면 보험금을 지급하는 것이다. 피보험자가 사망 시 유가족이 처하게 될 경제적인 어려움을 해결해주기 위한 보험이다. 반면, 정기보험은 보장 기간이 정해져 있다. 일반적으로 20년 혹은 60세, 70세, 80세와 같이 정해진 기간 안에 사망할 경우에만 보험금을 지급하기 때문에 종신보험이 정기보험에 비해 2~3배 정도 보험료가 비싼 편이다.

사망을 대비하는 보험 상품으로는 크게 종신보험과 정기보험이 있다. 이중 정기보험은 대한민국에서 여전히 찬밥신세다. 보험료가 저렴하고 사업비(수수료)도 적어 보험사나 보험설계사가 판매를 기피하고 있기 때문이다. 판매 채널에서 이왕이면 돈이 되는 상품 위주로 권하는 터에 현장에서는 종신보험 위주로 판매하려 한다. 이렇다 보니 소비자들은 정기보험의 존재를 모르는 경우가 많다. 미국에서는 정기보험 가입률이 40% 수준으로 알려진데 반해 한국은 5%에도 미치지 못한다. 정기보험은 일정 기간 안에 가입자가 사망했을 경우 사망보험금을 받는 보장성 상품이다. 때문에 정기보험은 보험료가 종신보험 대비 크게 저렴하다. 종신보험은 명칭 그대로 가입자가 사망할 때까지 '평생'을 보장해 주는 만큼 일정한 기간을 정해 놓고 보장을 받는 정기보험 대비 보험료가 비싸다. 정기보험은 종신보험처럼 사망을 보장받는 상품이지만 보장 기간이 종신보험보다 짧고 만기 생존 시 보험금(환급금)이 없기 때문에 보험료가 저렴하다. 정기보험 보험료는 종신보험의 약 4분의 1에서 7분의 1 수준이다. 단순계산으로 종신보험의 경우 월 보험료가 30만 원이면 정기보험은 월 7만5000원으로 종신보험과 동일한 사망보험금을 받을 수 있다. 보험료가 저렴한 만큼 불경기에도 정기보험은 장기간 유지 가능성이 높다. 종신보험은 평생 사망을 보장하지만 보험료가 비싸고 납입기간이 길어 오래 유지하기 어렵다. 금융감독원 관계자에 따르면 종신보험 가입 후 10년 이상 유지하는 비율은 20~30% 수준이다. 또, 어렵게 유지해 사망보험금을 받더라도 물가와 화폐 가치 등을 감안하면 보험금의 실질 가치는 크게 떨어진다.

관련 기사

• 교보생명이 2022년 6월 15일 종신보험에 건강보장을 결합한 저해지환급금형 종신보험인 '실속있는 평생든든 건강종신보험'을 내놨다고 밝혔다. 이번 상품은 사망은 물론 암과 일반적인 질병(GI), 장기간병상태(LTC)까지 평생 보장받을 수 있다는 특징이 있다. 우선 가입 시 고객의 니즈에 맞춰 선택의 폭을 넓혔다. 실속 있는 보험료로 사망보장을 받으면서 GI와 LTC가 발생하면 각각 사망보험금의 80%와 100%를 미리 받는 '기본형'과 '보장강화형', 암 발병 시 사망보험금의 90%를 미리 받는 '암 보장형' 중 하나를 고를 수 있다. 기본형과 보장강화형은 암·뇌출혈·급성심근경색증 등 3대 질병은 물론 중증치매와 말기신부전증, 루게릭병, 다발경화증 등 주계약에서 23종에 이르는 주요 질병을 보장한다. 3대 질병의 경우 정도에 상관없이 질병코드를 진단받으면 보험금을 받을 수 있도록 했다. 아울러 다양한 특약을 통해 표적항암약물허가치료, 항암방사선약물치료, 혈전용해치료, 당뇨, 대상포진·통풍, 생활습관병, 각종 입원·수술 등도 폭넓게 보장한다. 가입 때 '저해지환급금형'을 선택하면 보험료 납입기간에 '일반형'에 비해 해지환급금이 50%만 지급되는 반면 보험료는 일반형보다 10% 정도 저렴하다.
• 종신보험에 스스로 가입하는 20~30대 젊은층은 감소하고 있지만, 종신보험 피보험자(보험의 보장을 받는 사람) 중에서는 39세 이하가 약 60%를 차지하는 것으로 나타났다. 보험사 측은 부모들이 자녀를 위해 종신보험에 대신 가입하고 있는 것으로 판단하고, 20~30대에 대한 마케팅 전략을 다시 고민하고 있다. 2022년 6월 15일 교보생명이 지난 1~4월 재무설계사를 통해 판매한 '(무)교보실속있는평생든든건강종신보험' 현황을 분석한 결과, 이 상품의 피보험자 중 58.9%가 39세 이하인 것으로 나타났다. 특히 29세 이하 고객의 비율이 39.3%로, 연령대 중에서 가장 큰 비중을 차지했다. 이런 결과는 종신보험에 대한 기존 통념과 배치되는 면이 있다. 종신보험은 보험료가 비싸고 납입 기간이 길어 청년들에게 인기가 많지 않은 것으로 알려져 있다. 더욱이 종신보험은 피보험자가 사망한 후 보험금이 지급되기 때문에, 비혼·저출산 문화에 익숙한 젊은층에서 신규 가입자를 확보하기가 쉽지 않다. 보험연구원은 지난 1월 공개한 보고서에서, 2010~2019년 개인형 생명보험상품의 연평균 신계약 건수 증가율을 연령대별로 봤을 때 60세 이상(19.8%), 50대(5.6%) 가입은 증가한 반면, 30대(-7.2%)와 29세 이하(-5.5%), 40대(-3.3%) 가입은 감소했다고 분석한 바 있다. 교보생명은 해당 상품의 피보험자 연령대별 비율과 보험 계약자의 연령대별 비율이 다르다는 점에 주목했다. 피보험자는 29세 이하가 가장 많았지만, 해당 상품을 계약한 고객의 연령대는 40대가 30.4%로 가장 많았다. 이어 50대(23.9%)가 두 번째로 큰 비중을 차지했다. 이는 나이가 들면서 건강에 대한 관심이 높아진 40~50대 부모가 자녀를 위해 종신보험에 대신 가입했기 때문인 것으로 분석된다. 종신보험의 주된 보장은 사망보험금이지만, 특약에 가입하면 주요 질병에 대한 보장도 받을 수 있다. 교보생명의 해당 상품도 기본형과 보장강화형의 경우 암·뇌출혈·급성심근경색증 등 3대 질병을 포함해 23종의 주요 질병을 보장한다.

참고자료

• 〈종신보험〉, 《네이버 국어사전》
• 〈종신보험〉, 《용어해설》
• 〈종신보험〉, 《위키백과》
• 〈종신보험〉, 《시사상식사전》
• 〈종신보험〉, 《한경 경제용어사전》
• 라이프앤톡, 〈종신보험 vs 정기보험 비교〉, 《한화생명 블로그》, 2014-07-17
• 전종헌 기자, 〈"이렇게 싼데" 보험설계사가 알려주지 않는 정기보험〉, 《매일경제》, 2021-06-23
• 민나리 기자, 〈교보생명 건강 종신보험 '평생든든' 출시〉, 《서울신문》, 2022-06-15
• 최희진 기자, 〈종신보험 인기 없다더니…보험 보유자 60%가 MZ세대인 이유는〉, 《경향신문》, 2022-06-15

같이 보기

• 정책
• 담보
• 혜택
• 저축
• 해지
• 특약
• 재테크
• 보험사
• 환급금
• 가입률
• 정기보험
• 피보험자
• 사망보험
• 연금보험
• 적립보험
• 사망보험금

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